2018年医疗保险怎么买? 帮你理清2018年健康保险的乱象
Obamacare 法案到底有没有被川普废除? 不买保险还会不会罚款? 川普两道行政命令意味着什么? 2018年医疗保险该怎么买,有多贵? 明天(2017年11月1日)就开始发售明年的医疗保险了,但现在关于医疗保险的各种说法一片混乱,连专业的会计师都不知道今年报税时是不是还有不买医疗保险的罚金,许多从事保险的经纪人也不知道Obamacare 计划还存不存在。 为此本人专门花了不少时间来研究,本文将助你理清美国医疗保险的乱象。
健康保险为什么变得这么贵,还啥都不保?
Obamacare 好不好? 这要看你站在谁的角度说话。 如果你是低收入的家庭,政府承担了大部分的保费,并免除了你的自付额,所以你完全感觉不到保费的增长。 身体差的人,因为Obamacare 法案要求保险公司不能询问投保人的身体状况,必须来者不拒,而且还不能规定年度赔付的上限, 因而身体不好的人也对Obamacare 满心感激。Obamacare 法案2014年正式实施以来,许多低收入家庭享受到了免费医疗, 许多身体不好的人也得以用低价买到了保险。 但是医疗保险的保费节节上涨也是事实。土豪们倒是不在乎保费多少,但对享受不到税务补贴的中产阶级又身体健康的族群来说,健康保险已经变得高攀不起。 2013年Obamacare 之前我家四口人的保费是每月$670, 自付额3500。 但2014年涨到$930, 2015 年涨到 $1100,2015 年涨到每月 $1580, 自付额$6500/人。 中产阶级因为拿不到一分钱的政府补贴,因而必须承担所有保费增长。 保险公司为了抵消大量身体不好的人涌入而增加的风险,只好提高,再提高自付额。 因而,中产阶级就不得不支付贵的离谱的保费,但如果身体好,不常去看病拿药,却没有享受到任何保险福利。
川普的两道行政命令意味着什么?
今年2月份川普总统下达了一道行政命令,让CMS 及IRS等政府机构放松对不买医疗保险人的惩罚。 当然奥巴马健保法案继续有效,理论上讲没有买保险的人仍然应该交罚金(全家罚$2085 或者收入的2.5%,但上限$13100)。对一个年收入20万的中产阶级、四口之家,罚金为$5000, 认罚也还能省不少银子。 同时, IRS不再要求在1040 税表上回答是否买了保险,而且 IRS 本来就没有征收罚金的权力, 仅仅有从税金中代为扣除罚金的权力,所以今年开始估计这个罚金很可能不用再交了。
权威说法如下: [UPDATED APRIL, 2017] https://ttlc.intuit.com/questions/3667663-irs-not-enforcing-obamacare-penalty-anymore At the present time (April, 2017) the underlying statutory law of the Affordable Care Act (a.k.a. Obamacare) providing tax penalties for not having health insurance; the system of exemptions to not having health insurance; and the tax credit system set up for purchasing health insurance through an authorized marketplace state health care exchange, all remain in place, and have not been repealed.
However, what has recently changed is an executive (i.e., Presidential) order directing the IRS to process individual income tax returns, where the heath insurance coverage box is left unchecked. This is different than the situation which existed prior to the order, and different than last year, where the IRS was sending such tax returns back to taxpayers as being "incomplete."
眼看废除Obamacare 法案无望,几次动议都以失败告终,8月12日川普总统下了另一道行政命令,允许 Short-term Medical Insurance (短期医疗保险, STM)的有效期从90天延长至12个月,并允许多个小团体绑在一起购买 Association Insurance。 对大家影响较大的是关于 STM 的规定。因为 STM 保险可以根据投保人的身体状况定价,甚至拒绝身体不好的人投保,而且STM 可以不保戒毒、精神疾患等特殊病症,所以保费可以比较低廉。 2015 年Obama 政府为了给奥记健保市场保驾护航,推出一项限制令,禁止保险公司销售效期超过90天的STM。 现在新总统废除了这个限制,STM 效期有望延长至12个月。 各家经营STM的公司都正跃跃欲试,一旦见到川普政府的详细文件,就将开始发售STM。
ACA -Plans(符合奥记健保法案规定的保险)和 Non-ACA Plans(不符合规定的保险)有什么不同?
ACA-Plans:
1. 又称qualified health plans (QHP), 只要买了这种保险不会罚款.
2. 每一种ACA-保险都必须包括十项基本医疗福利,包括生孩子、戒毒和精神疾患等, 也会保pre-existing conditions (即过去12个月内已经存在的疾病)。
3. 不能拒绝任何人投保,也不能因为投保人健康较差而增加保费。
4. 不能有年度和终身保险福利的上限。
5. 必须在open enrollment 期间购买。2018年保险的open enrollment 期限是2017年11月1日至12月15日。错过这个期间,只有特殊情况下才允许买医疗保险。
6. 因为ACA-计划不允许保险公司根据投保人的风险选人和定价,所以保费一般较贵, deductible 高。 有因为前几年几家大的保险公司因为参与奥记健保出现严重亏损,都相继退出了个人医疗保险市场, 所以现在经营ACA-计划的公司很少,选择有限,很多的县可能只有一两家公司可选择。
7. 如果要申请税务补贴,必须在政府的医疗保险平台上购买。
Non-ACA Plans:
1. 这种计划不属于QHP, 买了之后可能还要交罚金。
2. 保险公司会根据投保人健康状况决定是否接受投保,也可以根据投保人身体状况而定价。
3. 不保pre-existing condition, 不保生孩子、戒毒和精神疾患。
4. 任何时候可以申请和取消。
5. 可能比较便宜。
6. 多为PPO 计划,可以去看网络内的任何医生,不需要通过家庭医生转诊。
7. 医生和医院的选择可能比较多。
2018 年保险怎么买?
1. 低收入、健康状况不好的人: 在奥记健保平台(healthcare.gov)上购买医疗保险,并申请税务补贴。 请注意本公司不再提供帮助申请奥记健保和税务补贴的服务。
2. 高收入,担心不买保险被罚 收入2.5% 的人:通过蓝十字等公司的网站直接购买医疗保险。 本司提供此项服务。
3. 身体健康的中产阶级: 可以考虑购买非ACA类型的保险,比如short-term medical insurance (STM)。
除了保费便宜,STM可能还有更多的医生和医院可供选择。有些STM 计划, 比如National General 和United Health 公司的STM,都是PPO,可以看网络内的任何医生,不需指定家庭医生。而且这两家网络强大(National General 用Aetna 的网络),很多ACA计划中没有的医院也在他们的网络中。 可以点下面的logo图标查询。
尽管川普发了行政命令,还需很多机构,比如各州保险监理制定细则来执行他的行政命令,所以目前仍然不能直接购买效期超过90天的STM. National General 可以允许一次申请四份90天的STM,以便覆盖全年。 United Health 则可以一次申请两份STM, 覆盖半年。
4. 留学生、访问学者或短期旅游者: 购买专门为外国人设计的医疗/旅游保险, 本司提供此项业务,访问国际学生和短期旅行者保险页面
更多关于保险的问题,可以参考下面这篇文章:
健康保险为什么变得这么贵,还啥都不保?
Obamacare 好不好? 这要看你站在谁的角度说话。 如果你是低收入的家庭,政府承担了大部分的保费,并免除了你的自付额,所以你完全感觉不到保费的增长。 身体差的人,因为Obamacare 法案要求保险公司不能询问投保人的身体状况,必须来者不拒,而且还不能规定年度赔付的上限, 因而身体不好的人也对Obamacare 满心感激。Obamacare 法案2014年正式实施以来,许多低收入家庭享受到了免费医疗, 许多身体不好的人也得以用低价买到了保险。 但是医疗保险的保费节节上涨也是事实。土豪们倒是不在乎保费多少,但对享受不到税务补贴的中产阶级又身体健康的族群来说,健康保险已经变得高攀不起。 2013年Obamacare 之前我家四口人的保费是每月$670, 自付额3500。 但2014年涨到$930, 2015 年涨到 $1100,2015 年涨到每月 $1580, 自付额$6500/人。 中产阶级因为拿不到一分钱的政府补贴,因而必须承担所有保费增长。 保险公司为了抵消大量身体不好的人涌入而增加的风险,只好提高,再提高自付额。 因而,中产阶级就不得不支付贵的离谱的保费,但如果身体好,不常去看病拿药,却没有享受到任何保险福利。
川普的两道行政命令意味着什么?
今年2月份川普总统下达了一道行政命令,让CMS 及IRS等政府机构放松对不买医疗保险人的惩罚。 当然奥巴马健保法案继续有效,理论上讲没有买保险的人仍然应该交罚金(全家罚$2085 或者收入的2.5%,但上限$13100)。对一个年收入20万的中产阶级、四口之家,罚金为$5000, 认罚也还能省不少银子。 同时, IRS不再要求在1040 税表上回答是否买了保险,而且 IRS 本来就没有征收罚金的权力, 仅仅有从税金中代为扣除罚金的权力,所以今年开始估计这个罚金很可能不用再交了。
权威说法如下: [UPDATED APRIL, 2017] https://ttlc.intuit.com/questions/3667663-irs-not-enforcing-obamacare-penalty-anymore At the present time (April, 2017) the underlying statutory law of the Affordable Care Act (a.k.a. Obamacare) providing tax penalties for not having health insurance; the system of exemptions to not having health insurance; and the tax credit system set up for purchasing health insurance through an authorized marketplace state health care exchange, all remain in place, and have not been repealed.
However, what has recently changed is an executive (i.e., Presidential) order directing the IRS to process individual income tax returns, where the heath insurance coverage box is left unchecked. This is different than the situation which existed prior to the order, and different than last year, where the IRS was sending such tax returns back to taxpayers as being "incomplete."
眼看废除Obamacare 法案无望,几次动议都以失败告终,8月12日川普总统下了另一道行政命令,允许 Short-term Medical Insurance (短期医疗保险, STM)的有效期从90天延长至12个月,并允许多个小团体绑在一起购买 Association Insurance。 对大家影响较大的是关于 STM 的规定。因为 STM 保险可以根据投保人的身体状况定价,甚至拒绝身体不好的人投保,而且STM 可以不保戒毒、精神疾患等特殊病症,所以保费可以比较低廉。 2015 年Obama 政府为了给奥记健保市场保驾护航,推出一项限制令,禁止保险公司销售效期超过90天的STM。 现在新总统废除了这个限制,STM 效期有望延长至12个月。 各家经营STM的公司都正跃跃欲试,一旦见到川普政府的详细文件,就将开始发售STM。
ACA -Plans(符合奥记健保法案规定的保险)和 Non-ACA Plans(不符合规定的保险)有什么不同?
ACA-Plans:
1. 又称qualified health plans (QHP), 只要买了这种保险不会罚款.
2. 每一种ACA-保险都必须包括十项基本医疗福利,包括生孩子、戒毒和精神疾患等, 也会保pre-existing conditions (即过去12个月内已经存在的疾病)。
3. 不能拒绝任何人投保,也不能因为投保人健康较差而增加保费。
4. 不能有年度和终身保险福利的上限。
5. 必须在open enrollment 期间购买。2018年保险的open enrollment 期限是2017年11月1日至12月15日。错过这个期间,只有特殊情况下才允许买医疗保险。
6. 因为ACA-计划不允许保险公司根据投保人的风险选人和定价,所以保费一般较贵, deductible 高。 有因为前几年几家大的保险公司因为参与奥记健保出现严重亏损,都相继退出了个人医疗保险市场, 所以现在经营ACA-计划的公司很少,选择有限,很多的县可能只有一两家公司可选择。
7. 如果要申请税务补贴,必须在政府的医疗保险平台上购买。
Non-ACA Plans:
1. 这种计划不属于QHP, 买了之后可能还要交罚金。
2. 保险公司会根据投保人健康状况决定是否接受投保,也可以根据投保人身体状况而定价。
3. 不保pre-existing condition, 不保生孩子、戒毒和精神疾患。
4. 任何时候可以申请和取消。
5. 可能比较便宜。
6. 多为PPO 计划,可以去看网络内的任何医生,不需要通过家庭医生转诊。
7. 医生和医院的选择可能比较多。
2018 年保险怎么买?
1. 低收入、健康状况不好的人: 在奥记健保平台(healthcare.gov)上购买医疗保险,并申请税务补贴。 请注意本公司不再提供帮助申请奥记健保和税务补贴的服务。
2. 高收入,担心不买保险被罚 收入2.5% 的人:通过蓝十字等公司的网站直接购买医疗保险。 本司提供此项服务。
3. 身体健康的中产阶级: 可以考虑购买非ACA类型的保险,比如short-term medical insurance (STM)。
除了保费便宜,STM可能还有更多的医生和医院可供选择。有些STM 计划, 比如National General 和United Health 公司的STM,都是PPO,可以看网络内的任何医生,不需指定家庭医生。而且这两家网络强大(National General 用Aetna 的网络),很多ACA计划中没有的医院也在他们的网络中。 可以点下面的logo图标查询。
尽管川普发了行政命令,还需很多机构,比如各州保险监理制定细则来执行他的行政命令,所以目前仍然不能直接购买效期超过90天的STM. National General 可以允许一次申请四份90天的STM,以便覆盖全年。 United Health 则可以一次申请两份STM, 覆盖半年。
4. 留学生、访问学者或短期旅游者: 购买专门为外国人设计的医疗/旅游保险, 本司提供此项业务,访问国际学生和短期旅行者保险页面
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